知识产权质押贷款潜藏多重风险该如何防控？，知识产权质押贷款的流程

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知识产权质押贷款潜藏多重风险该如何防控？

知识产权质押贷款是以专利权、商标权、著作权中的财产权等知识产权作为担保物，进行质押，向银行申请贷款的一种新型融资模式。

它突破了传统的实物抵押担保模式，为缓解科技型中小企业融资难开辟了一条新途径。

但是，由于知识产权具有无形性、地域性和时间性的特征，在贷款业务操作中面临着估值风险、贬值风险、处置变现风险等诸多风险隐患，致使知识产权质押贷款业务拓展举步维艰。

时至今日，许多银行仍未涉足这一新型贷款领域。

为此，本文重点探讨知识产权质押贷款面临的各种风险，剖析风险成因，并提出风险防控要点。

知识产权质押贷款潜藏多重风险 (一)估值风险 知识产权因客体的非物质性，及其产生过程的独特性、唯一性，使其价值只有通过评估才能确定。

然而，目前我国知识产权评估尚未形成系统化、规范化的体系，价值评估的随意性较大。

2001年财政部颁布的《资产评估准则——无形资产》和2007年修定的《企业会计准则第6号——无形资产》，虽然规定了无形资产评估的总体标准，但操作性较差，且对于特性差异显著的专利技术、商标和版权等各类知识产权没有制定单独的评估操作细则，缺乏具体的量化标准，评估过程中带有很大的随意性。

根据《资产评估准则——无形资产》的规定，无形资产的评估方法主要包括重置成本法、收益法和市场法三种，由于三种方法的依据不同，评估结果的差异性也较大。

(二)贬值风险 虽然法律规定知识产权有一定的保护期，如商标权保护期为10年，专利权为20年，著作权为50年，但由于知识产权的经济价值具有不稳定性，随着科学技术不断进步和市场需求变化，一项知识产权很可能在法律保护期满前其经济价值已发生较大减值，甚至完全丧失原本经济价值，这一特点对专利权而言尤为明显。

对于知识产权这种因自身特性而产生的风险，商业银行往往难以有效防控。

(三)处置变现风险 与传统的不动产抵押相比，知识产权的流动性较差，因而处置起来相对困难。

特别是在现阶段我国知识产权保护意识普遍不高、知识产权交易市场狭小的情况下，知识产权的流转范围和交易对象相对有限，且拍卖、转让、诉讼及执行的交易成本较高，处置尤为困难。

一旦企业出现经营困难，无力按期偿还贷款，商业银行难以像处置有形资产那样，迅速通过拍卖、转让等方式收回资金。

(四)法律风险 知识产权的专业性较强，在有效性审查、质押登记、风险资产处置等各个环节均有可能出现法律纠纷。

我国知识产权法律制度目前尚不健全，商标专用权和专利本身存在较大的权利不稳定性，权利人的权属与权益的不确定性可能导致权属争议，进而会威胁银行贷款安全。

防控风险需内外兼修、多策并举 知识产权质押贷款作为一个新兴的贷款产品，其生命力十分脆弱，一旦银行操作失误，贷款不能按期收回，出现风险损失，这项贷款业务很可能被立即“叫停”。

所以，如何有效防控风险是确保知识产权质押贷款业务顺利拓展的关键。

(一)商业银行要严格把握贷款风险防控要点 一是严格制定知识产权质押贷款的准入条件。

要求作为质押物的知识产权必须产权明晰，可以办理质押登记，按照国家规定可上市交易，且易于变现。

其中，专利权至少已实施2年，专利权有效并具有盈利能力；商标已经用于产品或服务，商标合法有效且使用期限至少在2年以上。

二是合理确定贷款质押率。

由于知识产权的处置成本较高，处置价格与评估价值往往相差较大，因而贷款质押率不宜过高。

根据国际经验，贷款质押率应控制在发明专利≤25%，实用新型专利≤15%，驰名商标≤30%，普通商标≤20%。

三是合理确定贷款期限。

科技进步和市场需求的变化，使知识产权的贬值风险较大，因而贷款期限不宜过长，应以一年期为主，最长不得超过3年。

四是严格核查资产评估机构采用的评估方法和标准是否合理、评估价值与市场价值是否相近，以确保价值评估的准确性。

五是加强贷后跟踪管理。

一旦发现出质人转让或许可他人使用知识产权，或知识产权价值明显下降而可能损害银行利益时，贷款银行必须及时采取相应的资产保全措施。

六是充分利用银行内部法律事务部门的专业力量控制法律风险。

要认真研究知识产权相关法律和担保法律制度，增强法律事务部门的专业能力。

在贷前调查、贷中审查以及贷后管理阶段，法律事务部门要做到对知识产权质押贷款业务的全程跟踪，动态关注所质押知识产权的权利状态，避免由于权属不明、权利状态变更等引发法律风险。

(二)政府部门应支持建立贷款风险分散和补偿机制

知识产权质押贷款的流程

一、 １、企业、银行、评估机构的前期沟通协调； ２、银行审核企业提交的资料； ３、评估机构对企业的知识产权做预评估，实地考察被评估企业现场； ４、撰写评估报告，出具正式版本的评估报告； ５、企业与银行签订贷款合同并准备办理质权登记证的相关资料； ６、银行发放贷款。

二、 １、经工商行政管理部门核准登记，具有独立企业法人地位，并通过年检； ２、成立时间在１年以上（含）； ３、依法进行税务登记，依法纳税； ４、产权清晰，组织机构合理，管理制度健全，经营规范； ５、有固定住所和生产经营场所，员工队伍稳定； ６、企业信用良好，具备按期还本付息能力，无不良信用记录； ７、用于质押担保的知识产权的实施企业，须书面承诺质押期间转让或授权许可第三方使用出质权利时须经本行经营单位同意，且同意转让费、许可费、实施知识产权所得收益均须首先用于归还贷款； ８、能够提供有真实贸易背景的、反映贷款用途的合同、订货单、发票等； ９、能提供足值有效的知识产权质押担保。

三、 并非所有知识产权都可作为质押，以专利权质押为例，企业拿去换“真金”专利权必须拥有国家知识产权局授予的专利证书，且发明专利有效期不少于10年（实用新型专利和外观设计专利的有效期不少于５年）。

同时，不可涉及国家安全与保密事项，亦不能存在专利纠纷。

最关键的是，授予专利权的专利项目应已处于实质性实施阶段，形成产业化经营规模，具有一定的市场潜力和良好的经济效益。

知识产权贯标会不过吗

一、 知识产权贯标有可能会不过。

二、 知识产权贯标，对于企业来说就是贯彻《企业知识产权管理规范》国家标准。

企业知识产权管理规范的国家标准由国家知识产权局制订，经由国家质量监督检验检疫总局、国家标准化管理委员会批准颁布，于2013年3月1日起实施，标准号是GB/T29490-2013。

三、 （一）规范企业知识产权管理的基础条件 企业应当有明确的知识产权管理方针和管理目标。

并要知识产权管理“领导落实、机构落实、制度落实、人员落实、经费落实”。

企业应当建立的知识产权管理制度、职责等。

（二）规范知识产权的资源管理 围绕企业的人力资源管理、财务资源管理、信息资源管理。

对上述管理活动涉及的知识产权事项作出了相应的规范。

（三）规范企业生产经营各个环节的知识产权管理 明确规定了企业研究与开发活动、原辅材料采购、生产、销售、对外贸易等重要环节的知识产权管理规范要求。

以确保企业生产经营各主要环节的知识产权管理活动处于受控状态，避免自主知识产权权利流失或侵犯他人知识产权。

（四）规范企业知识产权的运行控制 围绕企业的知识产权创造、管理、运用和保护四个重点环节。

明确规定了企业在知识产权权利的创造和取得、权利管理、权利运用和权利保护四方面的规范性要求。

（五）规范企业生产经营活动中的文件管理和合同管理 企业在生产经营活动中涉及的有关知识产权的各类活动，应当有相应的记录并形成档案。

特别是对企业对内、对外的合同管理作出明确要求。

（六）明确规定企业应建立知识产权动态管理机制 企业应当对自身知识产权管理工作进行定期检查、分析，并对照管理目标对管理工作中存在的问题，制定相应的改进措施，以确保管理目标的实现。



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